Cuando surge una necesidad en el mercado siempre se acaban imponiendo los mecanismos destinados a solucionarla. La debacle del sistema financiero y la posterior restricción de crédito que puso en marcha la banca, especialmente dañina para las pequeñas y medianas empresas (pymes), ha encontrado una excelente solución en los modelos de crowdlending, y de manera más específica, en el crowdfactoring. Son alternativas que aportan un concepto financiero innovador y que han sido capaces de cubrir un hueco indispensable ofreciendo un servicio de financiación ágil y muy eficiente.
La metodología del crowdlending en España está creciendo cada año heredando un modelo que funciona con éxito en otros países que poseen una cultura financiera más consolidada. Además, supone un gran alivio para las empresas al reducir su dependencia bancaria. Las plataformas de crowdlending apuestan por la fórmula de préstamos colectivos aprovechando la tecnología online para construir un entorno donde las operaciones se realizan con seguridad, comodidad y transparencia
¿Cómo funciona el crowdlending?
El crowdlending (crowd: multiple y lending: préstamos) es una de las expresiones del avance de la era digital, en este caso adaptado al mundo de las finanzas. Su esencia se basa en la posibilidad de diseñar una plataforma participativa con acceso múltiple y con el objetivo de proporcionar un beneficio común a los usuarios de la misma (pymes e inversores).
Las compañías que ofrecen este servicio cubren dos necesidades:
- A las pymes y autónomos les permiten financiarse de forma directa, sin tener que recurrir a los bancos u otras entidades financieras. Se proporciona un medio de financiación estable y asequible (evitando las exigencias y restricciones de la banca).
- A los inversores se les proporciona una vía de inversión a corto plazo, rentable y transparente, donde pueden decidir cómo y en qué invierten su dinero.
Las plataformas de crowdlending establecen modelos de subasta para conectar estos dos intereses, sin intervenir más que para construir el entorno participativo del modo más sencillo y eficaz. Se crea un ecosistema entre iguales (peer to peer) dejando todo el poder de decisión a los participantes. Cada uno concreta su necesidad y entre los dos se establece el precio de la operación. La plataforma se encarga de todas las tareas administrativas y de gestión de los fondos, ofreciendo información actualizada y verificando la seguridad en todo el proceso.
Esta misma tipología de préstamos es la que sostienen las plataformas de crowdfactoring. Es una modalidad que empatiza perfectamente con una de las contingencias más reconocidas de las pymes en nuestro país: los graves problemas de liquidez que les ocasionan las ventas a crédito.
¿Qué es crowdfactoring?
El crowdfactoring se expresa como una nueva concepción más funcional y eficiente para el descuento de pagarés y las operaciones de factoring. Las plataformas de crowdfactoring permiten que los inversores puedan prestar dinero a las empresas con la garantía de los derechos de cobro de las facturas que éstas emiten a sus clientes más solventes. También se lo conoce como Invoice Traiding.
El crowdfactoring en España viene ofreciendo un servicio específico y esencial para el tejido productivo y empresarial. Tomando la base de la participación colectiva diseñamos una estructura ágil y segura. En ella la transparencia es un elemento muy destacado y cada usuario puede elegir las opciones que más les convengan según sus intereses. Los acuerdos entre pymes e inversores son rentables para ambos y se logra un beneficio conjunto.
El crowdfactoring en España se fundamenta en dos pilares básicos:
- La estrategia, ya imprescindible para todas las empresas, de diversificar sus fuentes de financiación para obtener liquidez de forma eficiente con sus activos circulantes y compensar así los límites y obstáculos del crédito bancario.
- La buena valoración y la confianza que depositan las pymes y los ahorradores en este modelo, cada día más consolidado.
Los beneficios del crowdfactoring
1. Ventajas para los inversores
Gracias a esta fórmula los ahorradores particulares pueden acceder a un instrumento de inversión muy valioso: el descuento de pagarés y factoring. Hasta hace poco este producto estaba vetado para ellos y solo la banca y algunas compañías financieras tenían el control de este negocio. Es una inversión muy accesible para cualquiera porque los requisitos de efectivo son mínimos y es un elemento rentable y con un riesgo muy controlado.
Para un inversor las principales ventajas de nuestra plataforma de crowdfactoring son:
- Rentabilidad: el tipo medio de interés en estas operaciones es hoy más alto que el de la mayoría de los productos tradicionales.
- Liquidez: el retorno de la inversión es muy rápido, a corto plazo, asociado al vencimiento de los derechos de cobro.
- Seguridad: para seleccionar los pagarés empleamos un método preciso y eficiente. Cada operación está muy bien identificada y con un nivel de riesgo ajustado a cada caso. Además, el hecho de financiar de forma colaborativa permite una elevada diversificación.
- Transparencia: la información en todo momento está garantizada y es Tanto para obtener los datos necesarios antes de invertir como a lo largo de todo el proceso.
- Poder de decisión: nada mejor que tomar el control de los ahorros. Es una elección sin condicionantes, cuánto se invierte y en qué empresas, sustentado todo en una información fiable.
Además, se adquiere una conciencia más social apoyando directamente el negocio de pymes y autónomos para fortalecer un crecimiento económico más equilibrado y justo.
2. Ventajas para las pymes
El descuento de pagarés es una solución perfecta para que las pymes puedan aprovechar sus activos más seguros y ganar liquidez y consistencia a la hora de cumplir con sus compromisos diarios. En la operativa bancaria estas operaciones son cada vez más complejas y requieren garantías personales o la obligación de contratar productos asociados.
Las ventajas más importantes al participar en nuestro modelo son:
- Agilidad: la gestión es muy sencilla y la respuesta a cada solicitud es, prácticamente, inmediata. El proyecto de financiación se incorpora rápidamente a la plataforma.
- Flexibilidad: la independencia que ofrecemos es completa, no hay compromisos y cada pyme escoge los anticipos que necesita, y también cuándo y cómo activar sus subastas.
- Transparencia: la información sobre el proceso es accesible en todo momento y se puede cancelar la operación cuando se estime oportuno.
- Costes: el procedimiento de subasta es el más natural para la fijación de precios. No hay costes ocultos, comisiones adicionales, productos asociados u otras sorpresas que encarecen mucho el coste real de un crédito (algo habitual en la gestión bancaria).
- Solidez: la liquidez obtenida refuerza toda la operativa general de una pyme y también los ratios contables al aumentar el rendimiento y la rotación de los activos y reducir el nivel de endeudamiento.
Las posibilidades de cubrir la financiación son mayores al conectar con múltiples inversores. Además, el dinero recibido a través del crowdfactoring no computa como deuda en el CIRBE (Central de Riesgos del Banco de España) por lo que no penaliza otras negociaciones.
¿Cómo funciona el crowdfactoring?
El crowdfactoring supone un paso esencial para democratizar las finanzas al permitir la negociación con libertad de un activo básico en la operativa comercial y un instrumento de financiación muy ventajoso como son los pagarés de empresa. En nuestra plataforma concedemos a las pymes y autónomos la posibilidad de hacer públicos sus pagarés para lograr el anticipo de los mismos, gestionando las operaciones y su coste de forma abierta y transparente a través de las ofertas que realizan los distintos inversores.
El funcionamiento de la plataforma de Circulantis es muy sencillo tanto para el inversor como para la pyme o el autónomo.
1. Pyme o autónomo: tienes que inscribirte en la plataforma registrando los datos de la empresa y de la factura o pagaré que deseas anticipar para que desde Circulantis podamos indicarte si la operación tiene viabilidad o no. Si la operación fuese viable inmediatamente se publicaría en “Mercado” para que el conjunto de inversores pudiera financiarla.
2. Inversor: al igual que las pymes y los autónomos, los inversores deben registrarse en la plataforma con todos sus datos: nombre y apellidos, DNI, datos de contacto, etcétera. Una vez registrados pueden acceder al “Mercado” para ver de forma abierta la información sobre las operaciones: importe, opinión crédito, vencimiento… y así decidir en qué operaciones desean invertir y con qué importes.
Es muy importante recordar que para una pyme o autónomo mantener un buen nivel de liquidez es un elemento prioritario, sin ella todo puede venirse abajo. Son demasiados los casos de negocios con un buen volumen de ventas que han tenido que cerrar por falta de efectivo ante la demora en los cobros. Es un hecho muy serio y toda acción destinada a preservar y corregir las desviaciones presupuestarias tiene una importancia vital.
Guillermo González-Fleitas
Director General de CIRCULANTIS
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